Микрофинансовые организации

несколько слов о новой рубрике

Сегодня, дорогие мои читатели, перед вами пролог новой рубрики на блоге : «На досуге о деньгах». В этой рубрике я буду делиться с вами своими мыслями, настроениями и переживаниями. Большинство моих авторских статей на блоге в других рубриках носят характер руководства к действию практического применения.В этой же рубрике таких статей не будет. Эта рубрика для тех, кто приходит просто почитать и поделиться своими мыслями. Всегда рад вашим комментариям. Если вы пришли в поиске конкретной информации, то вам лучше обратиться к «карте сайта», и выбрать рубрику «Рынок ценных бумаг» или «Скользские ступени».

вечерняя мысль

Возвращаясь с работы вечером, в собственном подъезде я увидел на стене любопытное объявление. «Микрокредитование. Не хватает денег до получки ? Доставим деньги прямо на дом !». Здорово, думаю… Не банки же кредиты на дом приносят, но тогда кто ? Вспомнил анекдот:

anekdot

поиск информации утром

Итак, если это не банки то кто ? Вот что я нашел: В январе 2011 года в силу вступил закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Что это за такие микрофинансовые организации ?

Это организации, которые хотят заниматься выдачей займов представителям малого и среднего бизнеса. Им следует предоставлять определенный пакет документов один раз в квартал Минфину РФ. После чего, они включаются в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий принятие нормативных правовых актов, контроль и надзор в сфере финансовых рынков, а именно «Федеральная служба по финансовым рынкам» публикует этот реестр на своем сайте. Кому не лень — можете набрать в браузере этот адрес и поглядеть. Реестр можно скачать по этой ссылке в формате Excel.

fsfr

Любопытно, что эти  самые микрофинансовые организации имеют право не только кредитовать предпринимателей, но и привлекать средства физических лиц (скажем нас с вами).

кто они такие ?

Ris1_1

Вот это самый интересный вопрос… Практически любое ООО с размером уставного фонда в десять тысяч рублей может быть зарегистрировано в качестве микрофинансовой организации. Порывшись в интернете я даже нашел юридическую организацию, которая готова за денюжку малую оказать услугу по такой регистрации.

Название этой организации не упоминаю специально, чтобы не узнали лиса Алиса и кот Базилио, но ценник примерно такой: десять тысяч рублей плюс дополнительные расходы на оплату пошлин, экспертных заключений, командировочные расходы.

поле чудес

Должен признаться, что в моей душе зашевелился Буратино. Он лихорадочно стал сжимать и разжимать кулачок со своими пятью золотыми…

 bura

Успокойся дорогой Буратино. Государство о тебе позаботилось. Твоих пяти золотых не хватит на вклад в микрофинансовую организацию потому, что закон ограничивает такой взнос минимальной суммой в полтора миллиона рублей !

А может все-таки есть на поле чудесная грядка ?

Наверное, в душе каждого из нас живет этот маленький деревянный мальчик, мечтающий вырастить дерево, вместо листьев на котором будут золотые червонцы… А что микрофинансовые организации, им нравится порог в полтора миллиона рублей ?

Если верить тому, что пишут в интернете — то нет. Они уговаривают Федеральную службу по финансовым рынкам разрешить им выпуск облигаций номиналом менее полутора миллионов. И в мае этого года экспертный совет созданный при этой службе предложил внести изменения в закон, чтобы разрешить выпуск облигаций, стоимостью менее полутора миллионов рублей.

Почему моего Буратину волнуют все эти микрофинансовые организации и их облигации ? Да потому, что кое-кто из них уже выпустил облигации, правда номиналом в два миллиона рублей. А купонная доходность облигаций выпущенных на ММВБ-РТС микрофинансовой организацией «Домашние деньги» составила 19 % годовых по первому и второму купонам.

Кстати, доходность по вкладам, микрофинансовых организаций для богатых Буратин по договорам займа существенно превышает ставку по банковским вкладам и колеблется в диапазоне 12–16% годовых.

заключение

Сегодня я запихал своего Буратину в самый дальний уголок своей души так, что остался торчать только кончик его длинного носа. А вопрос так и остается открытым: «Как маленькую сумму положить под проценты, превышающие банковский вклад?».

До следующих встреч, дорогие мои читатели ! Понравился ли Вам формат новой рубрики ? Хочется ли еще читать подобное на блоге ? Оставьте свой комментарий. Ваше мнение очень важно для меня. Ведь когда я делюсь своими мыслями я всегда очень хочу найти единомышленников.

P.S. Если вам нравится читать мои статьи вы можете подписаться на оповещение по электронной почте о выходе новых статей на этом блоге:
Подписка осуществляется здесь.




  1. СветКа в пишет следующее:

    Очень интересно!!! Я то думала, что это просто лохотрон. А оказывается вполне респектабельная организация. Спасибо за подсказку, присмотрюсь. А вообще-то не зря ведь говорят, что самое трудное заработать свой первый миллион.

    • pessimist в пишет следующее:

      На счет упоминаемой организации «Домашние деньги» — я лишь констатировал факт выпуска облигаций этой организации. Организационная форма этих микрофинансовых организаций такова, что содержит значительные риски. Поэтому банки не видят в них конкурентов. Даже будь у меня пара свободных миллионов я бы в такую организацию их не понес вкладывать. А вот десять тысяч мог бы и вложить, но нельзя — по закону не менее 1 500 000 рублей можно класть к тому, кто берет.
      Это я к тому говорю, что слово респектабельная по отношению к МФО — я бы употреблял с осторожностью.

  2. Алексей в пишет следующее:

    Спасибо автору статьи, отличная статья, очень понравилась.

    • pessimist в пишет следующее:

      Знакомый движок на Вашем форуме 🙂 Заходите еще 🙂

  3. Ольга в пишет следующее:

    Да, Буратино и во мне периодически просыпается. Даже потерять кое-что уже успела. Но это секрет… Никто не любит признаваться в своих просчётах.
    Есть ещё «кредитные потребительские кооперативы граждан», которые принимают значительно меньшие суммы. Не далее как 2 месяца назад я получила свою сумму с процентами, превышающими проценты в банках (вклад лежал год). Кстати, государство страхует вклады граждан в этих кооперативах, как и в банках.

    • pessimist в пишет следующее:

      Вот про кредитные потребительские кооперативы граждан — это интересно. Не знал, что государство страхует вклады в такие кооперативы. Интересно, на каких условиях осуществляется страхование? А насколько проценты выше банковских? Откуда узнали про существование такого кооператива? Любопытствую — аж, жуть как 🙂
      А потери… Не теряет только тот, кто ничего не имеет — ему терять нечего 🙂 Но на самом деле, человеку всегда есть что терять…

      • Ольга в пишет следующее:

        Денис, кооперативы, действительно, интересные. Меня папа в один из них направил. Он всё время ищет, где проценты повыше. На каких условиях страхование — не знаю. Знаю только, что как в банках, до 700 тыс. руб. Кстати, начали страховать чуть больше года назад. Ко вкладу до 18 процентов, но это на бумаге, потому что свыше какого-то процента (не помню — врать не буду) — большой налог. Всё равно больше, чем в банках получается. Если вклад застрахован государством, потерь быть не должно.

        • pessimist в пишет следующее:

          Из всего, про что Вы рассказали, Ольга, я знаю только про налог 🙂 Но не такой уж он и большой должен получаться… Налог на материальную выгоду. Составляет 35%. Налоговая база определяется как процент-по-вкладу — 5% — ставка-рефинансирования Центробанка. Таким, образом если вклад 18% годовых, а ставка рефинансирования — 8%, то с 5 процентов от суммы вклада возьмут налог 35%. То есть, если вклад был 1000 рублей, то до удержания налога сумма 1180. 1130 налогом не облагаются, а с 50 рублей следует удержать 35%, то есть 17,5 рублей. Итого на руках останется 1162,50 р. Что составляет 16,25 % годовых чистыми, вместо 18% грязными.
          Хотя, мне трудно представить кооператив, выступающий в качестве налогового агента 🙂

        • Ольга в пишет следующее:

          Вот-вот, Денис, у меня именно таким образом и рассчитана сумма была. А я думала, получу меньше. Для меня все эти ставки рефинансирования — тёмный лес. И кто такой налоговый агент я не знаю — неграмотная совершенно в этих вопросах.

        • pessimist в пишет следующее:

          Однако Вы — успешный инвестор, не взирая на неграмотность в некоторых финансовых вопросах 🙂
          А про налогового агента — все просто. То юридическое лицо, которое обязано удержать с Вашего дохода налог — и есть налоговый агент. О ставке рефинансирования Центробанка нам достаточно знать, что она публикуется официально и является неким регулятором процентных ставок по вкладам и кредитам.
          Ну вот, если Вы это прочли и поняли — то уже стали грамотнее 🙂

  4. Виктор в пишет следующее:

    Насчет кредитования в нашем городе пошли еще дальше. Теперь по почтовым ящикам приходят письма с банковскими карточками на 10 000 рублей и 25 000 рублей . Любой может эту карточку активировать то есть получить эти деньги. Но процедура активации напоминает как обычное получение кредита. Дают конечно не всем подряд и берут в основном молодые которые ни разу ни оплачивали кредиты.
    Я конечно больше на такие уловки стараюсь не по попадать. Брать приятно, а отдавать…
    Сами знаете. А о процентах на кредит в договоре всегда пишут такими маленькими, премаленькими буковками.

    • pessimist в пишет следующее:

      У меня есть два положительных опыта взятия кредитов в банках. Оба были на замечательных условиях, ко времени и целесообразны. Но вот, когда пришла кредитная карточка по почте — я не поленился и позвонил в банк. Мне предложили тут же активировать карту. Я спросил, что не смущает ли банк, что у меня уже есть один кредит в этом банке. Ответ был такой, что поверг меня в дикий хохот. «В этом нет ничего страшного, просто Ваша карта будет активирована с нулевым кредитным лимитом, а когда Вы погасите существующий кредит этот лимит станет сразу размером с н-дцать тысяч!»
      У меня даже слезы на глазах выступили. Это ж надо, впаривать кусок пластика, чтобы получать ежемесячное обслуживание за него, не дав в кредит ни копейки…
      И выкидывать такую карточку в мусорное ведро небезопасно. Так как ее может активировать по телефону кто-то другой, знающий паспортные данные владельца. И лимит может быть отличный от нуля. В общем, это почти преступление — отправка таких карт по почте. Почтовый ящик — не сейф, а базы паспортных данных активно бродят по черным рынкам…
      Читая Ваш комментарий, вспомнил классика: «Берешь-то чужие и на время, а отдаешь — свои и навсегда!»

      • aleksa8806 в пишет следующее:

        Есть знакомая, которая повелась на такую карточку, активировала ее на сумму 50 тыс. руб., мало того что она отдала 90 тыс.руб (переплатила 40 тыс.руб!!!!), так еще и через какое-то время пришлось выплачивать за якобы просроченные оплаты. Ужас, что творят с этими кредитами.
        Я карточки, которые присылают, разрезаю и в мусорку выбрасываю.

        • pessimist в пишет следующее:

          Это Вы правильно поступаете с такими «подарочными» карточками. А знакомой Вашей — сочувствую. Я знаю много грустных историй про неудачно взятые кредиты. Странно другое, что государство наше потакает ростовщикам или просто не в силах их сдерживать. Потребительское кредитование призвано разогревать экономику за счет роста потребления, но это убеждение экономистов — иллюзия. Была в советские времена книжка «Республика ШКИД» и был там один герой — беспризорник «Слаенов». Он очень быстро внедрил в ряды беспризорников свою ростовщическую систему, но в конце-концов его власти пришел конец. Обложенные непомерной данью беспризорники — восстали и отлупили ростовщика. Не спасли его и прикормленные охранники из числа тех, кто поздоровее…
          Общий долг россиян по кредитам уже превысил 1 триллион рублей. Интересно, какой размер у этого долга должен быть, чтобы государство задумалось, а ЦБ поотбирал у ростовщиков банковские лицензии?

        • СветКа в пишет следующее:

          Посмотрела фильм «Бесценный долллар» в интернете. Очень толковый ответ на ваш вопрос. Предполагаю, что сирийские власти отказались покрывать ростовщиков в стране.

        • pessimist в пишет следующее:

          Значит наши власти — хуже сирийских… Похоже их этот вопрос абсолютно не беспокоит.

  5. Виктор в пишет следующее:

    Мое личное мнение : лучше не брать кредитов никогда и ни пр каких условиях. За свою жизнь я уже пользовался кредитами около восьми раз. В первый раз брал в 94 году. И сильно пожалел что не взял раньше. В те годы вы наверняка помните как росли цены и во что превращались рубли. За 1 год до этого события сосед брал кредит 1 млн.р. Он долго смеялся потому что 1 млн стремительно падал к настоящей 1 тыс рублей. (Сникерс стал стоить 10 000 рублей) Он не уставал повторять что кредит он потом просто вернул с дневной выручки. Я долго думал (сейчас понимаю что зря) но потом взял кредит в Инком банке (Кажется он потом мгновенно исчез в один день в 98году) Взял 3 лимона на 3 месяца возвращать надо было 4.5 лимона. Заложил все : машину, видеокамеру, видеодвойку.
    Через 3 месяца рубль еще больше обесценился цены выросли. Вернул все и сверху получил около 4 -х. Вот из-за этого я стал пользоваться кредитами.
    Но потом когда инфляция чуть тормознулась. Цены перестали расти в разы.
    Сейчас цены растут в небольших процентах 2-5%. И брать кредиты крайне невыгодно.

    • pessimist в пишет следующее:

      Это было лихое время… У меня коллега по работе так взяла ссуду на кооперативную квартиру перед стартом гиперинфляции. Остаток ссуды тоже был погашен через год, после взятия с одной получки.
      Однако, если Вы внимательно читали Кийосаки — то его богатый папа разделял кредиты на хорошие и плохие. Хороший кредит — это когда выплаты по кредиту делает кто-то другой. В качестве примера приводится приобретение недвижимости и сдача ее в аренду, таким образом, чтобы арендные платежи погашали выплату по кредиту, да еще кое-какая прибыль оставалась. Но такое возможно только не в нашей стране 🙂 Хотя, я уверен, что если как следует заняться этим вопросом, то и у нас в стране можно придумать как сделать кредит хорошим 🙂
      Известная личность в определенных кругах — Степан Демура, рассказывал, что в 2003 году он взял кредит в Сбербанке, купил золотые слитки и положил на хранение в тот же Сбербанк. Через несколько лет золото было продано, кредит погашен, а на руках у Демуры осталась некая прибыль….

  6. Николай Чернов в пишет следующее:

    Блог интересный!
    Хотелось бы и дальше читать новые статьи.
    Но вот на обновления блога, подписки не нашёл…
    ???

    • pessimist в пишет следующее:

      Ну раз не нашли подписки — значит статью до конца не дочитали 🙂 Там как раз такое предложение делается:)

  7. Николай Чернов в пишет следующее:

    Точно!
    Торопился. Теперь вижу.
    Спасибо, подписался…

  8. СветКа в пишет следующее:

    Сейчас так много людей мечтает жить за чужой счет, что порой страшно становится. А если их мечты сбудутся?! Все перестанут трудиться и будут ждать, когда придет Ванька-дурак и дело сделает, работу сработает. Не от лукавого ли эти мечты? Кому нужна такая убогая жизнь? На мой вкус: пока есть работа, пока способен трудиться — жив Человек! А грядка буратины хороша только для маленьких и слабых. А в Сирии идет война, а там живут христиане, Иоанн Дамаскин родом из Сирии. Великой мудрости человек был.

    • pessimist в пишет следующее:

      Это как раз один из критериев, по которому я определяю что такое хорошо и что такое плохо. Просто представляю себе, что так как я станут поступать все — и задаю вопрос, что из этого получится? Как правило, сразу все становится на свои места.
      Про Ваньку-дурака — вопрос спорный очень. Есть нюансы. Талантливый организатор собрав Ванек на дело — сделает пользу и себе и Ванькам. Для меня это вовсе не жизнь за чужой счет. Это правильная, высокоорганизованная жизнь. В одиночку на мамонта на охоту не ходили — такой поход был без шансов на победу. Тот кто собрал охотников под свое предводительство и сообща смог одолеть мамонта — тот и есть организатор. Другое дело — шаман…. 🙂

      • СветКа в пишет следующее:

        на охоту людей собирал вождь. Шаман поддержку обеспечивает сил невидимых, но реально существующих. Согласна. Человек высокоорганизованный-вождь, очень важен и он трудится. Я о ростовщиках. В библии ростовщичество однозначно неприемлемо. Да и в жизни отвратительно. Хоть мы и привыкаем помаленьку ко всяким безобразиям, но проценты по кредитам чудовищные! Они позволяют жить маленькой горстке упырей за счет труда многих людей. ИМХО.

        • pessimist в пишет следующее:

          Ох, Вы мне своим комментарием напомнили «Республику ШКИД» у Макаренко 🙂 Там ведь тоже Слаенова терпели какое-то время 🙂

  9. СветКа в пишет следующее:

    В замкнутом коллективе слаенову просто бока намяли. В силу его просчетов в организации. Слишком заметно всем было как он голодных обирал. В масштабах государства все не так прозрачно, не так явно. Вот как вам нравятся телепрограммы, где люди за всякие пустяки получают миллионы? Это звенья все той же цепочки слаеновых. Побольше необеспеченных товарами денег впрыснут в экономику, быстрее пойдет инфляция, легче обесценится национальная валюта. А вроде так все безобидно: снова можно купить доллар за рубли. Посмотрите этот фильм. http://kobtv.narod.ru/documental/bescennyi-dollar.html

  10. Александр в пишет следующее:

    Просто отличный сайт! Жаль, что я уже в категории 60+, но все равно буду заходить — интересно читать Ваши материалы — и грамотно, и увлекательно. Удачи!
    С уважением, Александр.

    • pessimist в пишет следующее:

      Здравствуйте, Александр! В любом возрасте есть свои радости жизни и свои огорчения. Оно конечно, жаль, что время течет неумолимо — и чем интереснее живешь, тем быстрее оно течет.
      За комплименты — большое спасибо! Обязательно и к Вам загляну на 60+ 🙂

      • Александр в пишет следующее:

        Это Вам спасибо — интересной информации действительно много, а образование в школе не заканчивается! Недавно узнал новые для себя «штучки» в виде инвестиций, которые привлекают специалисты по покупке объектов на аукционах по банкротству. В отличие от «микрофинансирования до зарплаты» такие объявления на заборах не расклеиваются!

        • pessimist в пишет следующее:

          На самом деле любые достойные инвестиции не рекламируют, да и простых смертных к ним не подпускают. Как в известном фильме: «Все уже украдено до нас …» Но — ищущий да обрящет 🙂
          С возрастом возникает в душе человека некоторая философия религии… Вот и я не избежал этой участи. Я бы не порадовался наживаясь на чужом банкротстве. И в микрофинансовые организации не инвестирую, потому что считаю их откровенным злом.
          Как по мне, так — настоящая инвестиция должна приносить пользу всем, а не только инвестору 🙂

  11. Александр в пишет следующее:

    Ваша правда,
    но коль скоро банкротство уже состоялось, мы ничего изменить не можем — имущество по-любому будет реализовано, так что большого греха здесь не будет.

    • pessimist в пишет следующее:

      Да не в грехе дело, а — в удовольствии. Без удовольствия я на прокорм и так заРАБатываю.
      Сомневаюсь я, что имущество банкротов дешево продают, с проданного ведь долги оплачивать надо. Самая дорогая недвижимость — это недвижимость на распродаже залоговых квартир банками 🙂

      • Николай в пишет следующее:

        Интересная инфа… про самую дорогую недвижимость от распродаж залоговых квартир банками.
        Даже не думал никогда об этом… Но в принципе, что удивляться, банки и здесь не упускают возможность навариться, им то спешить некуда.

        • pessimist в пишет следующее:

          Здравствуйте, Николай! Сколько лет, сколько зим! Рад видеть Вас в гостях у себя на блоге.

          Если Вам действительно стало любопытно — вот ссылка на витрину залогового имущества крупнейшего российского банка ВТБ-24.
          http://www.vtb24.ru/collateral-property/Pages/default.aspx?category=living
          Кроме жилой недвижимости, там есть и коммерческая, а также лимузины и поношенные автомобили.
          Цены я сравнивал только по жилой недвижимости, может по автомобилям и есть что-нибудь интересное 🙂
          Может это я так, субъективно заявил о дороговизне товаров на такой витрине…

      • Александр в пишет следующее:

        «Сомневаюсь я, что имущество банкротов дешево продают…» — я тоже так думал! Задача конкурсного управляющего побыстрее распродать имущество, ведь и его зарплата формируется оттуда.

        Если не находится покупателей по объявленной цене начинается процедура поэтапного снижения стоимости. А что кому-то из должников ничего не достанется, так это бывает повсеместно. Вспомните распродажу огромных активов нефтяной компании ЮКОС — простым акционерам так ничего и не досталось. Ответили: распределять больше нечего!

        Еще одна большая тема — допуск с 2016г. к аукционам по продаже государственного конфиската всех физических лиц, скопилось огромное количество товаров, их содержание на складах требует больших затрат.

        • pessimist в пишет следующее:

          Здравствуйте, Александр! Я Вам на блоге вчера комментарий написал, а он все висит «на модерации» может в спам попал?

          Про аукционы конфиската — это любопытно. Правда, в нашей коррупционной стране, скорее всего, лучшее расходится «по рукам» и не залеживается на складе 🙂 А как-то информация о проведении подобных аукционов публикуется в интернете? Какие действия нужно совершить физическому лицу для участия в аукционе? В каких регионах России проводятся такие аукционы? Откуда Вы узнали информацию про аукционы конфиската?

  12. Александр в пишет следующее:

    Доброго времени суток! Извиняюсь за задержку с комментарием — не открывал блог, всё-таки категория 60+, надеюсь на понимание.

    Немного о бизнесе на торгах по банкротству.
    1. Конкурсный управляющий проводит независимую оценку имущества и даёт информацию о проведении аукционов, которую можно найти в газете «Коммерсантъ», в интернете — Единый федеральный ресурс сведений о банкротстве (Федресурс), сайт «Коммерсантъ», электронные торговые площадки (например, СБЕРБАНК-АСТ, Fabrikant, Lot-online)
    2. Проводит первичный аукцион «на повышение» — кто больше даст, тот и победил.
    3. Если первичный аукцион не состоялся проводит снижение цены на 10% и повторный аукцион так же «на повышение».
    4. Если и этот не состоялся — начинается БИЗНЕС, который многие ждут — объявляются публичные торги со снижением (до 90% и более!!), где могут участвовать все желающие. Условия участия: купить устройство электронной цифровой подписи (типа флешка), зарегистрироваться на нужной электронной площадке.

    Это дело только с виду простое: нужно знать какой комплект документов предоставлять вместе с заявкой, иметь бюджет для оплаты 10% залога (проигравший получит его назад).
    Для этого бизнеса люди собираются в большие команды, имеющие своего юриста, отслеживают все выгодные предложения, привлекают инвесторов. Представляете, сколько будет 10% от стоимости крупного торгового центра? Ну, а «мелочь» у них можно урвать! Вот так коротко.

  13. Александр в пишет следующее:

    P.S. «Откуда Вы узнали информацию про аукционы конфиската?» — да я много чего знаю, живу уже долго…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.