Банк Хоум Кредит, мои впечатления

«Давненько не брал я шашек в руки…» или снова здравствуйте, мои дорогие читатели! С  прошлого года не было статей на блоге – и это плохо. Решил чуть-чуть исправить ситуацию.

 Давненько я поглядывал в сторону банка Хоум Кредит и наконец-то решился его «на зуб» попробовать. Сегодня я поделюсь с вами своими впечатлениями от этой пробы.

О том, что привело к визиту в банк

Прежде всего, мое решение посетить банк Хоум Кредит основано на бедности моей фантазии. Необходимость создать «денежный поток» возникла в процессе моего личного бегства от бедности, а все, что смогла придумать моя бедная фантазия – это самый прогнозируемый «денежный поток» в лице банковского процента по вкладу. Вклад для таких целей, по моему разумению, должен быть с ежемесячными выплатами процентов на карту или текущий банковский счет.

Идея не нова – положить деньги на вклад, а процентными выплатами от этого вклада – рисковать, вкладывая в сомнительного рода мероприятия (например, покупку акций, облигаций или мелкое предпринимательство частного характера). Инфляция и риски все-равно сожрут инвестиционные деньги, но при такой технологии у них не получится это сделать быстро.

Чем больше процент по вкладу – тем больше денег для риска. Правда, можно и весь вклад потерять, что составляет противовес жадности, но у нас в РФ действует система страхования вкладов. Поэтому мой выбор банка для «инвестиционного» капитала был сделан среди участников этой системы. Понятно, что самые высокие проценты по вкладам дают не самые надежные банки, как правило, эти банки занимаются ростовщичеством или, другими словами, потребительским кредитованием под очень высокий процент за использование кредита. Надо сказать, что в поиске высоких процентов я забрел на Московскую биржу, но об этом я рассказываю в другой статье, которая так и называется: «Высокий процент».

фотография офиса Хоум Кредит в СПб
Офис банка Хоум Кредит у метро Комендантский проспект в СПб

Хоум Кредит очень хорошо подошел по всем вышеперечисленным соображениям. Правда, прогноз по рейтингу этого банка агентство Fitch  в конце октября 2014 года понизило до негативного BB-. Однако рейтинг устойчивости Хоум Кредит Банка пока находится на более высоком уровне, чем у аналогичных банков. Капитализация у него повыше, с маржой все в порядке, депозитная база полна и стабильна. Да и  не первый день он на рынке в секторе потребительского кредитования. Руководствовался я следующими соображениями:

Соображение первое – доступность.

Я уже освоил все прелести дистанционного банковского обслуживания банка ПАО «ВТБ24». Никаких очередей! Все очереди остаются на редкие посещения офиса банка. Все финансовые операции совершаются на домашнем компьютере или вообще – с мобильного телефона. Можно оплачивать любые услуги и управлять банковскими вкладами. Можно переводить деньги на карту и снимать их наличными в банкоматах – об этом я уже писал в статье «Банковские счета».

Но все-равно, мой опыт показывает, что посещений офиса не избежать. Поэтому офис банка должен располагаться или рядом с домом или рядом с «работой». Желательно в шаговой доступности, чтобы можно было дойти пешком, для меня это важно – я очень ленивый.

Конечно, банковские переводы редко бывают бесплатными. Чаще всего, за это взимается комиссионное вознаграждение в процентах от переводимой суммы или по фиксированной таксе. Вот именно эта фиксированная такса в банке Хоум Кредит и была тем самым соображением №1 при выборе банка. 10 рублей комиссии за рублевый перевод в другой банк, через интернет-банкинг! Согласитесь, что это очень небольшая плата за перевод…

Таким образом, вечными очередями в офисах банка Хоум Кредит я решил пренебречь. В шаговой доступности нашелся и офис этого банка, офисов у него все-таки не так уж и мало, выбор есть.

Соображение второе – ликвидность.

Что вообще привлекает меня в банковских вкладах, управляемых дистанционно? Это ликвидность. Я немного отступлю от классического определения этого понятия и лишь скажу, что для меня означает это слово применительно к банковским вкладам.

Ликвидность – это возможность получить свои деньги без потерь или с минимальными потерями и сделать это быстро в случае, когда вклад потребовалось срочно забрать до окончания его срока.

Самая высокая ликвидность, которая была мне доступна – это получение денег со вклада, без потери ранее выплаченных процентов:

  • в течение суток наличными;
  • моментально на текущий счет безналичными.

В настоящий момент времени в банке ПАО «ВТБ24» такие вклады остались с очень низкими процентными выплатами. Самое время искать им замену.

Что предлагает банк Хоум Кредит?

Вклад «хорошие новости». Это пополняемо-отзываемый вклад. 14% годовых. Пополняется от 1000 р. Если в результате частичного снятия сумма вклада становится равной нулю (читай сняли все деньги) договор вклада расторгается. При досрочном расторжении договора вклада процент по нему не изменяется.

Низковат процент, но есть вклады  и повыше. Например, «доходный год» под 18% годовых, сроком на один год. Если вклад закрывается досрочно – процентные выплаты пересчитываются исходя из 5% годовых. Это большая потеря, но все относительно. Большинство предложений на рынке вкладов ограничиваются 0,01% годовых для вкладов, востребованных досрочно. Пополнять этот вклад можно только первые 90 дней после его открытия – дальше, только перечисление процентов на счет. Частичное снятие не допускается.

Соображение третье — порог открытия вклада

Это очень важный момент, когда денег совсем немного. В банке ПАО «ВТБ24» вклады, открываемые дистанционно доступны начиная от 10 000 рублей. Много это или мало? Все относительно. В банке Хоум Кредит порог вхождения во вклады в 10 раз ниже. То есть, вклад можно открыть начиная с 1 000 рублей и первые 90 дней со дня открытия пополнять суммами, кратными 1 000 рублей.

Почему это удобно? Например, сегодня есть свободная 1 000 рублей, а через два месяца ожидается сумма покрупнее. Можно сегодня открыть вклад, чтобы застолбить высокую процентную ставку, а через два месяца его пополнить ожидаемой суммой. А если ожидания не оправдаются – то можно забрать 1 000 рублей, закрыв вклад досрочно или забыть о ней на целый год и получить 1 180 рублей, когда срок вклада истечет.

Почему я назвал процентную ставку в 18% — высокой и зачем ее столбить? Я думаю так:

  • до декабря 2014 года налог с процентов по банковскому вкладу в РФ начинал начисляться, если процентная ставка по вкладу превышала ставкуТоненькая струйка процентов по банковскому вкладу рефинансирования Центробанка плюс 5% (взимался 35% налог с процентов, превышающих 8,25%+5,00%=13,25%);
  • в декабре 2014 ГосДума внесла поправку (временную сроком на один год) в налоговый кодекс РФ, которая освободила от налога вклады с процентной ставкой ниже ставки рефинансирования Центробанка плюс 10% ( взимается 35% налог с процентов, превышающих 8,25%+10,00%=18,25%);
  • поправка связана с лихорадкой курса основных иностранных валют относительно рубля, чтобы ограничить отток денег граждан с банковских вкладов и перетекание их в иностранные валюты – банки установили высокие спрэды на продажу-покупку валют и повысили процентные ставки по вкладам;
  • явление носит временный характер, как только курсы валют стабилизируются налоговую поблажку отменят и банки резко опустят процентные ставки по вновь открываемым вкладам. Это происходит обычно из-за внутренней политики Центробанка и желания банков избавиться от бремени дополнительных затрат, связанных с исчислением, удержанием и перечислением налога на доходы физических лиц.

Краткий итог соображений.

                С учетом всего вышеперечисленного я нацелился на следующие действия:

  • открыть банковские вклады по ставке 18% годовых сроком на один год с ежемесячным перечислением процентов на текущий счет в банке;
  • проценты с текущего счета в банке перечислять или обналичивать для последующих инвестиций.

Есть нюансы

Путь к своей цели я начал с тщательного изучения официального сайта банка Хоум Кредит.

Обнаружив на сайте услуги он-лайн консультанта – обрадовался и решил протестировать услугу по части накопившихся у меня вопросов.

При получении он-лайн консультаций всплыли некоторые нюансы… После посещения офиса банка нюансов стало еще больше. Но окончательная ясность наступила у меня только после того, как я позвонил в контактный центр банка по телефону.

Если надумаете искать ответы на свои вопросы у специалистов банка – будьте готовы к тому, что у разных специалистов будут разные ответы на одни и те же вопросы, в том числе, не имеющие ничего общего с текущим положением дел.

Скажем прямо, информированность специалистов банка об услугах, предоставляемых банком, находится на очень низком уровне. Поэтому запасайтесь вниманием и терпением, чтобы добиться желаемого результата.

Далее я изложу те нюансы, которые проверил на собственном опыте.

Нюанс 1.

Подключение к интернет-банкингу мгновенное в офисе и там же можно сразу внести деньги на счет (говорю пока только о рублях, две других возможных валюты евро и доллар не рассматриваю). Но есть нюанс. Для управления деньгами нужна пластиковая карта. Если вы заказали именную дебетовую пластиковую карту, то знайте, что недели две, пока ее не изготовят – никаких операций через интернет-банк вы совершить не сможете. Изготовление вышеупомянутой рублевой карты стоит 1000 рублей, годовое обслуживание – бесплатное. До тех пор, пока вы не получите карту в офисе банка – она будет в интернет-банке отображаться как неактивная.

Нюанс 2.

Даже после того, как вы получили карту в офисе банка и активировали ее – не весь спектр банковских операций будет вам доступен. С карты деньги можно будет тратить, а вот на карту зачислить еще нельзя. Много путаницы вносит тот факт, что текущий счет в интернет-банке одновременно является и карточным счетом.

Для того, чтобы можно было и перечислять деньги на карту – нужно самостоятельно придумать пин-код для этой карты и зарегистрировать его по телефону в течение 72 часов после получения и активации карты.

Нюанс 3.

Самый большой неприятный сюрприз меня ожидал дальше. Наконец-то я был готов открыть долгожданный вклад дистанционно и попытался сделать это.

Запустил интернет-банк и с огорчением обнаружил, что выбранный мною вклад можно открыть только с капитализацией процентов, то есть с причислением их к телу вклада, а не выделению на отдельный счет.

Это никак не входило в мои планы и вклад я открывать все-таки не стал.

В контактном центре банка по телефону мне разъяснили, что такой вклад, на который я нацелился, можно открыть только при личной явке в офис банка. А пополнять его можно уже через интернет-банкинг.

Топ-топ в офис банка…

Результаты личных тестов.

Поход в офис банка Хоум Кредит быстрым не бывает… Время посещения и ожидание в очереди измеряется не минутами, а часами. Но! Поставленная цель была достигнута. Специалист банка терпеливо и безропотно открыл мне множество вкладов с перечислением процентов на карточный счет. Зачем множество? Из соображений диверсификации. Вдруг, срочно деньги понадобятся, но не все! Поэтому я раздробил вкладываемую сумму по нескольким вкладам, чтобы закрывать столько вкладов, сколько потребуется денег. Искусственно реализованная возможность частичного снятия, так сказать.

Когда я получил карту — первое, что я сделал, это тут же сгенерировал ПИН код по телефону, указанному с обратной стороны пластика. Все прошло без проблем. Единственный нюанс – это предупреждение о невозможности сгенерировать ПИН-код с повторяющимися цифрами. Ерунда. Я такой как раз и зарегистрировал, мне так запоминать удобнее.

Следующим этапом я протестировал зачисление денег на счет карты безналичным путем. Проще говоря, отправил банковский перевод со своего счета в другом банке. Перевод пришел на второй рабочий день после отправки, что является очень неплохим показателем, вполне оправдались мои ожидания.

Затем я протестировал вывод на счет карты денег из платежной системы ВебМани. ВебМани сутки проверяли реквизиты, затем отправили перевод, который пришел на карту на следующий рабочий день. Вообще-то я давно таким способом вывода не пользуюсь – это был эксперимент чистой воды. Однако, я с грустью отметил, что комиссии банкинга со стороны ВебМани подросли по сравнению с прежними годами и составляют не обычные 0,8%, а 0,8% от выводимой суммы, увеличенной на 0,5%. На вывод трех тысяч рублей я потратил 3039,12 WMR или 0,8% от (3000,00 + 15,00).Надо сказать, что пока пластиковая карта была неактивной – внесенные в кассе деньги на счет карты лежали без движения. После активации карты, в дату расчетного периода – банк начислил обещанные 5% годовых за декабрь и январь месяцы отдельными операциями. Пришло время потестировать и вывод средств с карточного счета. Я заказал перевод с карточного счета в любимый банк ВТБ24 на счет в Телебанке. Комиссия за перевод, как и обещалось, действительно составила всего 10 рублей. Перевод был заказан в 8:28 утра, а пришел уже в 16:34 в тот же день. Для меня это очень важный момент. Чтобы не стоять в очереди к банкомату банка Хоум Кредит – за 10 рублей я могу отправить деньги в ВТБ24, у которого банкоматов множество – у каждой станции метро, не считая офисных.
Следует отметить, что в офисе банка Хоум Кредит меня неоднократно предупреждали, что переводы из банка Хоум Кредит осуществляются в течение 5-ти рабочих дней. Видимо, имеется ввиду крайние случаи, которые, возможно, имеют место быть.



Вы можете подписаться на краткие оповещения по электронной почте о публикации новых статей на блоге. Для этого введите своей e-mail на этой странице:

Подписка осуществляется здесь.

Как сделать уголок на кухню

  1. Максим в пишет следующее:

    Привет, Денис!
    Да, давненько ты не брал шашки в руки. 🙂
    Приятно, что ты опять стал писать свои посты. С удовольствием прочитал твой опыт по открытию депозита на пластик в Хоум Крелит Банке. Я лично до сих пор ножками хожу, с пластиком как-то не очень дружу.
    Планируешь и дальше писать статьи на эту тему?

    • pessimist в пишет следующее:

      Привет, Максим! Сегодня стоял перед выбором: или тебе письмо написать — или статью опубликовать.
      С учетом того обстоятельства, что письма тебе я пишу все-таки чаще, чем статьи — выбор пал в сторону статьи.
      Постараюсь исправиться, по крайней мере по части писем 🙂
      Рад, что твой поваренок развился так, что ему хостинг Регрушный тесен стал! Хоть и неприятный момент, но все-таки — знаковый!
      А у меня хостер PHP обновил и админка блога работать перестала.
      Техподдержка сказала, что давно я свой WordPress не обновлял. А обновлять страшно — вдруг все плагины посыпятся и рукоблудные мои правки тоже… Предложили переехать на сервер, где стоит старая версия PHP. Мне почему-то переезжать не захотелось. В результате, добрая техподдержка обновляла мой блог своими силами — я доволен, теперь все снова работает и ничего не пропало. Я вот думаю, может их и статьи писать попросить за меня? Вдруг они еще добрее, чем я о них думаю 🙂

      • Максим в пишет следующее:

        Отличные новости, Денис!
        Хорошо, что ты снова в строю! Все таки твой блог читали, читают и будут читать. У тебя голова светлая, там сидит море знаний и житейского опыта. 🙂
        Все таки в письмецо напиши — расскажи, как у тебя жизнь прошла в прошлом году. Я тебе ответ напишу. Да и ядро твое тоже нужно допилить, а то я что-то ниточку потерял.
        P.S. А статьи тебе лучше самому писать. 🙂

        • pessimist в пишет следующее:

          По поводу ядра — шарик остался на моей стороне. Где-то 11 сентября прошлого года ты прислал мне список запросов по теме пифов и инвестиционных фондов. Твой блог тогда одолел вирус жалкого воришки и я отложил запросы «напотом» 🙂 И хотя, вирус ты таки поборол — «напотом» до сегодняшнего дня еще не наступило 🙂
          А у тебя есть информация по частотности и конкурентности тех запросов, которые ты присылал?
          Письмо обязательно напишу в ближайшее время!

  2. людмила в пишет следующее:

    Действительно интересно! Прочитала вашу статью и вспомнила себя, как пыталась увеличить свои доходы через банк, ничего не вышло. Сейчас решила по другому. Вернее мой сын предложил вести блог. Конечно он мне помогает. Всю техническую работу делает он, а я пишу статьи. Надеюсь у нас все получится. Теперь я уже думаю не о себе, а о детях, им надо помочь встать на ноги.

    • pessimist в пишет следующее:

      Здравствуйте, Людмила!
      Для того, чтобы увеличить свои доходы — одного блога на мой взгляд маловато…
      Но тему Вы взяли интересную, востребованную и работы проделали много. Когда человек много работает — всегда все получается 🙂

  3. seoonly.ru в пишет следующее:

    Хомяк средний банк, но сколько там платят персоналу — я даже и не знаю кто там работает еще за такие деньги

    • pessimist в пишет следующее:

      От персонала у меня осталось хорошее впечатление, пару раз посещал офис на Комендантском в СПб. Интернет-банкинг работает справно, но платежные квитанции у них мне не нравятся. Безусловный плюс — это низкая комиссия за переводы в другие банки. Всего 10 рублей за перевод.

  4. andi в пишет следующее:

    Посмотрел интереса ради текущие ставки. Максимальная — 9% (или 9.62% с капитализацией).
    Частичного снятия — нет.
    При досрочном снятии ставка составляет те самые 0.01% годовых.
    Короче, всё как у всех.
    Хотя нет, в Сбере до 7.7 максимум.
    У Тинькова 7.5% и только на 12 месяцев, либо 8.5% на 12+ месяцев без пополнения (не считать же пополнением 30 дней с даты открытия).
    Почитал Дениса и понял, что с этими ставками связываться — голову сломать проще. Особо впечатляют так мною «любимые» походы (или поездки) в офисы.

    • pessimist в пишет следующее:

      Все течет и все меняется. ЦБ снизил ключевую ставку и все банки снизили проценты по вкладам.

      Что касается Хомяка, они отличный вклад «Хорошие новости» превратили в обычную дебетовку с 7% на остаток до 500 000 рублей. Для хеджирования сайтов — самое то. Тута можно глянуть spb.homecredit.ru/cards/debet/rub.php

      Хомяк — трудный банк для посещения офисов. Поэтому у меня с ним дружба только через Интернет-банк и банкоматы. Слава богу, тут все работает как часы — вопросов нет.

      Почитал Дениса и понял, что с этими ставками связываться — голову сломать проще. Особо впечатляют так мною «любимые» походы (или поездки) в офисы.

      Анди, если у тебя есть конкретные цели — ты лучше мне на почту напиши. Статью на все случаи жизни еще никому написать не удавалось 🙂

      • andi в пишет следующее:

        Денис, если припрёт, и сайты зачитаю, и спрошу, у кого можно 🙂
        По вкладу указанному вопрос. Что означает «Проценты на ежедневный остаток денег на счете»? Грубо если, это (7/365)% по состоянию на полночь (условно), т. е. проценты капают каждый день?

        • pessimist в пишет следующее:

          Капающих карт я пока не встречал. Проценты рассчитывают за каждые сутки нахождения денег на счету, но капают они один раз в месяц. У меня на ключ так 5% капает раз в месяц, но рассчитывают посуточно — это на калькуляторе проверял, все по чесноку.

      • andi в пишет следующее:

        Пардон, но сразу цепляюсь за значимые для меня фразы.
        «за каждые сутки нахождения денег на счету»
        Иными словами, берётся минимальный остаток, на который и начисляется процент (если тратишь/пополняешь карту)? А выплаты получаются раз в месяц.

        • pessimist в пишет следующее:

          Пардон,

          Извинения приняты 🙂 Ты все понял правильно.
          На 26 число на карте 100 000 рублей — учитывается за 26 100 000 * 7 /365
          На 27 число на карте 80 000 рублей — учитывается за 27 80 000 * 7 / 365
          И так далее. В день начисления рассчитанные проценты суммируются и начисляются на счет карты, можно их тратить. Или не тратить, тогда на них тоже начинают начисляться проценты (капитализация, так его растудыть.)

      • andi в пишет следующее:

        Денис, спасибо!
        Начинаю постепенно успокаиваться. Наверное, не особо безнадёжен)
        За капитализацию отдельное спасибо. Нигде это явно не прописано, поэтому и задавался вопросом, что за 7%: с учётом капитализации, при условии, что сумма весь год остаётся неизменной (не считая получения процентов), или действительный ежедневный пересчёт.
        Теперь, как говорится, айм врубейтор.

        • pessimist в пишет следующее:

          Ну и еще, пара капель. Чем карта от вклада отличается?
          Отличие весьма серьезное, по карте в любой момент могут быть изменены процентные выплаты банком в одностороннем порядке, а по вкладу — проценты фиксируются на весь срок, если в договоре не оговорено иное.

      • andi в пишет следующее:

        Вот так так. Про подобное не знал.
        Если банк решит, что как-то много процентов по картам раздаёт, просто занулит всем, и будет прав.

        • pessimist в пишет следующее:

          Ну, не совсем так грубо… Но в принципе похоже. Например, у меня карта в долларах была открыта. Начислялось 2% на остаток. А потом — чик, ставки снижены 1% на остаток. Не нравится — забирай деньги.
          А вклады как открыл под 10,3 так до самого января и будет ежемесячно капать по 10,3. Ну, а в январе вклад заканчивается и тогда уж … Не нравится — забирай деньги.

        • pessimist в пишет следующее:

          Вот только поговорили и я получил СМС из банка Хоум Кредит следующего содержания:

          СМС из банка Хоум Кредит

      • andi в пишет следующее:

        По долларам, да вообще по валюте, понятно. Банк при своих всегда останется. Ну не верю я, что изначально закладываются проценты, могущие как-то пошатнуть стабильность банка. А если случится… Знакомый рассказывал, что дочка ипотеку взяла, в долларах. Было это давно, и доллар тогда падал. Так её ежемесячную сумму для погашения пересчитывали в сторону увеличения. Хотя погашение в долларах было! Не вспомню сейчас, с какой формулировкой.
        Ну и получаются одни плюсы для финансовых организаций. Взял кредит в валюте? Ты наш!
        Рубль укрепляется? Мы в плюсе.
        Рубль падает? Мы в плюсе-плюсе!
        Рубль не… а чего не? Рубль не может быть стабилен.

      • andi в пишет следующее:

        Похоже ХК что-то знают, раз снижают ставку.

        Значит ли это, что доллар пойдёт резко в рост?

        • pessimist в пишет следующее:

          Доллар не растет. Это рубль падает. Будет ли обвал рубля, вот в чем вопрос. Логически все идет к обвалу. Но нефть может выкинуть фортель, который удержит рубль на плаву. Мой прогноз шансы 50х50. Либо обвалится — либо нет.

      • andi в пишет следующее:

        Это да, прошу прощения. Говорю по привычке «растёт», потом поправляюсь)

        Вряд ли доллар может вырасти в 2 раз, а вот рубль обвалиться — легко.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.